19年第四季負資產上升 銀行會否Call loan？

 本港樓市受新冠状病毒影響，已出現一些減價甚至低於估價去沽貨的新聞。金管局早前公佈，2019年第四季錄得128宗新增的負資產個案，按季上升了1.4倍。

很多人有一個錯誤的觀念，當負資產增加，銀行會即時收回貸款。雖然負資產個案上升，但不是銀行「Call loan」的主因。負資產是未償還的本金價值高於資產的市值。銀行是不會無緣無故地要求業主call loan，如果你觸犯了以下幾項，它們有理由收回貸款。

1.按保出租

高成數按揭出租如被銀行發現，call loan 是必然。銀行有機會要求他們即時清還，或要求付更多的保費。所以不要再有按保時出租的情況出現。因為該行為違反了按保聲明以及按揭契的條款。銀行和HKMC會定期抽樣出信給貸款人，要求他們提交自住證明，如果貸款人交不到，便會收回貸款。

而最近小編收到有不少人查詢，當想將物業出租時，但「現時是用高成數」按揭時應該怎樣做？其實當他們想出租的時候，要將按揭合約轉為沒有按保的合約。業主可向銀行申請轉按，或在原本的銀行修改合約，便會有新的按揭編號。

2.戶口使用不正確

如銀行查到客人的戶口有洗黑錢活動或不正確使用，也會馬上call loan以及關閉戶口。每間銀行都有個 AML (anti-money laundering) 部門專門調查這些事。如果客人有公司戶口從事一些小生意，而業務經常大量現金進出戶口，AML部門同樣會抽樣調查交易紀錄，並向戶主查詢某些不尋常交易紀錄的資料。所以建議不要選擇主要使用銀行戶口（Major Bank） 可能出現關閉戶口的機會。如大家收到這種信，必須要回覆，否則有機會被銀行關戶口。

3.還款能力不足

現時新造的按揭契基本上都以「All Monies」形式進行及在土地註冊處登記。即客人如按揭抵押了物業在銀行，那麼如客人在該銀行有任何其他貸款拖欠（信用卡，私貸、孖展股票被斬倉等），銀行都可用抵押物業來清還。所以申請按揭時，盡量不要選擇主要戶口的銀行（Major Bank），建議選擇其他銀行會更好。

所以，不論抵押物業是否負資產，借款人必須緊記：按時還款，這要不用怕突然被銀行「call loan」。

2020-02-26