H按P按分清楚 申請按揭沒難度

當需要到銀行申請按揭時，他們通常會提供兩大按揭選擇，分別為「P按」與「H按」。

P按 (Prime Rate -最優惠利率按揭 )
H按 (HIBOR -銀行同業拆息按揭 )

參考以往，「H按」提供了較優惠的利率，大部分按揭申請人都會採用此類按揭，但現時兩者實際利率其實非常接近。因此，選擇按揭計劃或轉按時，客戶需要了解兩者的實際利率計算方法，並同時要衡量加息可能帶來的風險。

P按（最優惠利率）：銀行決定是否隨美國加P

P按 的「P」分成「大P」及「細P」，使用「細P」的銀行主要有滙豐、恒生、中銀、南洋商業及集友銀行，而其餘的銀行則使用「大P」。
香港最優惠利率，一般跟隨美國利率的走勢而變動，但銀行會決定是否加P。

H按（銀行同業拆息）：設封頂位避險

「H按」計算利率的方法是以銀行同業拆息作為基礎。同業拆息，即香港銀行之間互相借貸時所用的息率。當香港銀行體系資金短缺時，息率便會上升，相反則會下降。香港銀行公會每日都會在網頁公佈最新息率。

而實際利率的計算方式是「H + X%」，但為保持按息隱定及減少客戶風險，「H按」設有封頂位，與「P按」也是以「P – X%」計算。假設香港銀行同業拆息（HIBOR）為1.9%，銀行提供的按揭計劃為「H + 1.25%」，封頂位為「P （5.125%） – 2.65%」，實際息率不會是「H + 1.25%」所得的3.15%，而會採用封頂位的2.475%。

過去，「H按」的封頂位都是等同「P按」的最優惠條件，使「H按」一直成為主流按揭計劃。當然，按揭是可長達30年的長債，「H按」的封頂位、「P按」實際利率不斷變化，加上不少人每兩、三年就會做一次轉按，難言哪一種按息會長期佔優。客戶在申請按揭時，必須考慮實際息率及利率走勢變化。

來源：網上資料

2020-03-11